穿過福州市閩侯縣青口鎮(zhèn)博雅步行街，有一家不起眼的小雜貨鋪，面積不到40平方米，卻充滿了生活氣息。
“我這店雖然小，但有鄰里幫襯和政策支持，也開了十幾年，養(yǎng)活了一大家子。在最困難的時候，同在一條街上的銀行工作人員送來了第一筆貸款，幫我們熬過了‘寒冬’?！彪s貨鋪老板吳釗說。
量大、面廣的小微企業(yè)是我國經(jīng)濟韌性所在，事關(guān)就業(yè)和民生。2023年中央經(jīng)濟工作會議指出，要發(fā)揮好貨幣政策工具總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，盤活存量、提升效能，引導金融機構(gòu)加大對科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、普惠小微、數(shù)字經(jīng)濟等方面的支持力度。
金融是國民經(jīng)濟的血脈。加大資金支持力度，減輕融資負擔；創(chuàng)新推出金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平；信用成“金”，賦能鄉(xiāng)村振興……2023年以來，在一系列金融政策的支持下，小微企業(yè)貸款繼續(xù)保持增量擴面態(tài)勢，貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，小微企業(yè)發(fā)展活力更足，進一步推動經(jīng)濟回升向好。
金融送來“及時雨”：讓小本買賣“貸”動未來
12月的龍巖市，氣溫臨近零度。一大早，建設(shè)銀行上杭支行客戶經(jīng)理王新玉跟隨著陳桃秀姐弟倆驅(qū)車前往51公里外的武平縣?！捌匠Ｋ拓浝О褖K錢，有了你們跟著跑，這趟拉回來的可是80萬元?！标愄倚憬愕軅z笑著對王新玉說。
2013年，家住武平縣的陳桃秀夫妻在上杭縣租了店面，做起了不銹鋼門窗生意。經(jīng)過夫妻倆努力，小店生意不錯，還拉來了弟弟一家一起做配件生意。
當?shù)劂y行工作人員指導陳桃秀使用“惠懂你”APP。受訪者供圖
“這兩年生意不好做，回款周期加長。我們是小本買賣，想辦利率更優(yōu)惠的抵押貸款，但名下房產(chǎn)在外地，抵押貸款難?！标愄倚阏f。
就在陳桃秀姐弟倆一籌莫展之際，王新玉向他們推薦了年化利率低金融服務(wù)，并陪同他們前往押品所在地武平縣，“線上+線下”服務(wù)，助其獲得了80萬元貸款。
“這個貸款的抵押登記費和評估費都不用我出，利率低，支用、還款還能在手機上隨時操作，方便又實惠?！标愄倚阏f，這筆貸款帶給家里的不只是創(chuàng)業(yè)資金，還有發(fā)展信心，相信生意會越來越好。
金融監(jiān)管總局普惠金融工作相關(guān)負責人表示，2023年以來，在一系列政策的推動下，小微企業(yè)貸款繼續(xù)保持“增量擴面”態(tài)勢，貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。
數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元，較年初增加4.8萬億元，2023年前三季度貸款增量已超過2022年全年增量，2022年全年增量是4.5萬億元；有貸款余額客戶數(shù)4260.5萬戶，較年初增加372.8萬戶。2023年前三季度，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%，較2022年下降了0.4個百分點。
金融“溫暖”新市民：讓“他鄉(xiāng)”變“故鄉(xiāng)”
隨著城鎮(zhèn)化的深入推進，當前約有3億人懷揣“扎根”夢想，走入城市，成為“新市民”，與城市同生共長。
“線上申請，資金到賬快，還能隨借隨還，農(nóng)行‘商戶e貸’很適合我們?！彪x開老家來到湖南長沙創(chuàng)業(yè)的便利店店主劉女士已經(jīng)向身邊多位個體工商戶朋友推薦了這款產(chǎn)品。
金融有“溫度”，為小微商戶的生意加把勁兒。農(nóng)業(yè)銀行采取“數(shù)據(jù)賦能”，多維驗證，提升智能風控水平，讓個體工商戶新市民貸得放心、用得舒心。
當?shù)劂y行工作人員向個體經(jīng)營者介紹金融服務(wù)。受訪者供圖
“我們主要面向小超市、便利店、加盟店、小吃店、電商等行業(yè)，有穩(wěn)定收入但無法提供押品的新市民群體?！鞭r(nóng)行湖南分行相關(guān)負責人介紹，截至2023年11月末，農(nóng)行湖南分行累計發(fā)放“商戶e貸”48.66億元，為萬余戶個體經(jīng)營者提供了貸款支持。
劉女士的感受并非個例。此前發(fā)布的《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》指出，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，鼓勵銀行保險機構(gòu)結(jié)合地方實際情況，因地制宜強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，擴大高質(zhì)量金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。
“新市民是金融需求旺盛的重要群體。圍繞新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等重點領(lǐng)域的金融需求，金融機構(gòu)創(chuàng)新推出針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，開辟金融服務(wù)‘新藍?！兄谏罨鹑诠┙o側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。
金融“量體裁衣”：信用成“金”點亮幸福生活
寧夏永寧縣閩寧鎮(zhèn)福寧村，整體從寧夏西海固地區(qū)移民搬遷而來。村民“家底”薄，創(chuàng)業(yè)沒有充足資金。因缺乏有效抵押物，銀行發(fā)放貸款時也存在難點。
“我們要把村民的‘信用’變成‘財富’?！编]儲銀行寧夏分行三農(nóng)部負責人李晶表示，村民只要誠實守信，有生產(chǎn)經(jīng)營項目，有增收致富愿望，無須抵押擔保，即可獲得全流程線上化的貸款。
2023年4月，郵儲銀行永寧支行在福寧村開展“整村授信”，工作人員攜帶“移動展業(yè)”設(shè)備來到該村致富帶頭人鐵彥忠家中錄入，10分鐘即完成20萬元純線上信用貸款申請、審批、發(fā)放全流程。
“有了這筆錢，我可以進一步擴大肉牛和羊的養(yǎng)殖規(guī)模，帶領(lǐng)全體村民一起致富，真是太及時了?！辫F彥忠說。
當前，“整村授信”已在寧夏全面展開。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局寧夏監(jiān)管局相關(guān)負責人介紹，截至2023年9月末，“整村授信”覆蓋寧夏2193個行政村，累計授信戶數(shù)44.29萬戶、金額395.53億元，有效農(nóng)戶授信面達80%以上。
國務(wù)院此前印發(fā)的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》指出，支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展。鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)符合小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特點和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。
“下一步，金融監(jiān)管總局將開展小微企業(yè)信貸質(zhì)效提升系列行動。包括首貸拓展、信用貸提升和‘伙伴銀行’三項行動。”金融監(jiān)管總局普惠金融工作相關(guān)負責人表示，首貸拓展，是要引導銀行機構(gòu)拓展生產(chǎn)經(jīng)營正常、沒有貸款記錄的無貸企業(yè)，加強首貸支持，擴大貸款覆蓋面；信用貸提升，是要引導銀行研發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，降低對抵質(zhì)押擔保的過度依賴，為小微企業(yè)、個體工商戶提供信用貸款支持；“伙伴銀行”，鼓勵有能力的銀行逐步建立“信貸+”的綜合金融服務(wù)模式，更好滿足小微企業(yè)不同成長階段的多樣化需求，成為企業(yè)成長的伙伴。
（作者：杜燕飛)
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