“辦理轉(zhuǎn)貸，至少可節(jié)省幾十萬(wàn)元利息”，隨著“提前還貸潮”的出現(xiàn)，不少擔(dān)保公司、貸款中介兜售起了“轉(zhuǎn)貸降息”的業(yè)務(wù)。真相是否真如中介宣傳的這般美好？記者深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“轉(zhuǎn)貸”背后暗藏著多重收費(fèi)套路，中介在招攬生意時(shí)，并不會(huì)將操作背后的風(fēng)險(xiǎn)明示。
2月28日，廣西銀保監(jiān)局發(fā)布消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大金融消費(fèi)者，理性看待提前還貸，認(rèn)清其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，勿入轉(zhuǎn)貸“陷阱”而導(dǎo)致合法權(quán)益受損。
調(diào)查：“轉(zhuǎn)貸降息”暗流涌
“轉(zhuǎn)貸后，利率能降到3個(gè)多點(diǎn)”“能省幾十萬(wàn)元利息”……近期，一些所謂擔(dān)保公司、貸款中介通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、打電話、發(fā)信息等方式向市民推介“轉(zhuǎn)貸降息”業(yè)務(wù)。這些“話術(shù)”誘惑不小，有人心動(dòng)不已，有人已經(jīng)嘗試。
“轉(zhuǎn)貸降息”究竟是如何操作的？記者聯(lián)系上一名自稱是擔(dān)保公司客戶經(jīng)理的人士，交談中對(duì)方介紹說(shuō)，申請(qǐng)消費(fèi)貸、辦理經(jīng)營(yíng)貸都可以“轉(zhuǎn)貸降息”，利率可以做到3.6%~3.8%左右，其所在公司有銀行渠道幫忙操作。
該人士還向記者透露，消費(fèi)貸要看有無(wú)繳納住房公積金等條件，單家銀行給予的消費(fèi)貸額度相對(duì)有限，操作起來(lái)會(huì)麻煩一些。想要獲得更多的額度、更長(zhǎng)的還款期限，最好是注冊(cè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照后辦理經(jīng)營(yíng)貸，“如果你沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，我們也可以代辦。同時(shí)，我們會(huì)幫你墊資贖樓，等銀行解除抵押后，再將房產(chǎn)重新抵押給新的銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，經(jīng)營(yíng)貸的額度可以按照房產(chǎn)評(píng)估總價(jià)六成來(lái)申請(qǐng)，你給一點(diǎn)點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，一來(lái)一回就可以節(jié)省幾十萬(wàn)的房貸利息，很劃算，我們幫很多人辦理過(guò)”。
算賬：“轉(zhuǎn)貸”成本并不低
“轉(zhuǎn)貸降息”真的很劃算嗎？曾在擔(dān)保公司從事貸款中介工作，現(xiàn)已轉(zhuǎn)行的陸先生直言，千萬(wàn)別低估“轉(zhuǎn)貸降息”背后的隱形成本。
陸先生透露，有些擔(dān)保公司或者中介機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供墊資贖樓+申請(qǐng)貸款“一條龍”服務(wù)，每月會(huì)收取墊資金額1%左右的“墊資費(fèi)”，銀行放款時(shí)再收取貸款金額2%左右的手續(xù)費(fèi)，如需代辦注冊(cè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照還要加收數(shù)千元的服務(wù)費(fèi)。實(shí)際操作中，提前還貸、解押，再申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，整個(gè)流程辦下可能需要三四個(gè)月，這意味著光是“墊資費(fèi)”就會(huì)高達(dá)3%~4%。再算上中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)貸辦下來(lái)后收取的手續(xù)費(fèi)，整體成本會(huì)到5%~6%。
“假設(shè)辦得一筆3年期的經(jīng)營(yíng)貸，即便年利率是3個(gè)多點(diǎn)，但付給擔(dān)保公司或者中介機(jī)構(gòu)的成本平攤下來(lái)，實(shí)際的年利率可能會(huì)到5個(gè)多點(diǎn)?！标懴壬f(shuō)，“轉(zhuǎn)貸降息”的效果未必有中介宣稱的那么美好，而且經(jīng)營(yíng)貸到期后能否成功續(xù)貸等問(wèn)題也是必須要考慮的。
采訪中，還有多位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士也指出，即便真如貸款中介所言，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸到期后可以幫續(xù)貸，同樣也要產(chǎn)生“過(guò)橋資金”和代辦手續(xù)費(fèi)等成本，屆時(shí)相關(guān)貸款的利率也是未知數(shù)。
提示：五大風(fēng)險(xiǎn)要看清
貸款中介招攬生意時(shí)，往往只算節(jié)省了多少利息，但卻絕口不提這項(xiàng)操作背后的風(fēng)險(xiǎn)。2月28日，廣西銀保監(jiān)局在官網(wǎng)發(fā)出消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)最新提示。其中提到，近期，個(gè)人住房“申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸”需求旺盛，社會(huì)上一些不法中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人趁機(jī)冒充銀行金融機(jī)構(gòu)工作人員，以幫助“提前還貸”“轉(zhuǎn)貸降息”為名，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸置換房貸，甚至違規(guī)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。提醒廣大金融消費(fèi)者，注意“轉(zhuǎn)貸降息”可能隱藏的五大風(fēng)險(xiǎn)，辦理個(gè)人住房提前還貸勿入轉(zhuǎn)貸“陷阱”。
廣西銀保監(jiān)局還提醒，消費(fèi)者應(yīng)綜合衡量投資理財(cái)收益、已還款期限和個(gè)人還貸能力等因素，理性選擇是否提前還貸。在自有資金充足，且短期內(nèi)沒(méi)有投資或較大采購(gòu)需求的情形下，可以通過(guò)提前還貸、將住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款等方式降低利息負(fù)擔(dān)。同時(shí)，還要仔細(xì)閱讀房貸合同中關(guān)于提前還款的約定，重點(diǎn)關(guān)注是否需要繳納違約金、是否有最低還款年限等要求。更為重要的是，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切勿輕信虛假服務(wù)宣傳，依法合規(guī)辦理借貸、還貸業(yè)務(wù)。
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“轉(zhuǎn)貸降息”可能隱藏的風(fēng)險(xiǎn)
01貸款違約風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)者未按貸款合同約定用途，將原本用于經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)的貸款用于償還房貸，可能被提前收回貸款，并需承擔(dān)違約責(zé)任。
02高額收費(fèi)陷阱
墊資過(guò)橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等高額費(fèi)用，實(shí)際綜合成本可能超過(guò)銀行房貸利率，個(gè)別不法分子甚至騙走消費(fèi)者的貸款。
03違規(guī)騙貸風(fēng)險(xiǎn)
通過(guò)偽造銀行流水、包裝空殼公司等手段向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款，這些違規(guī)操作涉嫌騙取銀行貸款，情節(jié)嚴(yán)重的將承擔(dān)刑事責(zé)任。
04財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)貸款屬于短期貸款，期限一般為1~3年，利率浮動(dòng)大，貸款成本不確定性增加，而且需要滿期后辦理續(xù)貸手續(xù)。如若消費(fèi)者續(xù)貸審批不通過(guò)，不僅要額外籌措資金結(jié)清貸款，造成資金鏈斷裂，還會(huì)產(chǎn)生逾期還款不良征信記錄，影響日后個(gè)人金融業(yè)務(wù)的申辦。
05個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)
部分中介為謀取非法利益，在消費(fèi)者不知情的情況下，將辦理業(yè)務(wù)中獲知的客戶重要信息泄露給他人，或者出售客戶信息謀取非法利益，嚴(yán)重影響個(gè)人信息安全。
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