啟動實施一周年個人養(yǎng)老金制度效果如何？

作為養(yǎng)老保險體系“第三支柱”的重要制度設計，個人養(yǎng)老金制度于2022年11月25日正式實施，北京、天津、杭州、廣州等36個城市和地區(qū)率先啟動。隨著年底的臨近，部分銀行的個人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)出現(xiàn)增長。

一年以來，這項事關千家萬戶、全社會普遍關注的政策推進得如何？哪些地區(qū)、哪些年齡段居民更加青睞個人養(yǎng)老金？越接近退休，存?zhèn)€人養(yǎng)老金越劃算嗎？個人養(yǎng)老金試點地區(qū)是否有望擴圍？

開局良好實施平穩(wěn)

開戶人數(shù)超4000萬

據(jù)記者了解，個人養(yǎng)老金制度試點初期，各家銀行紛紛推出多種優(yōu)惠開戶活動，個人養(yǎng)老金開戶數(shù)量曾經(jīng)出現(xiàn)一輪快速增長，隨后就轉(zhuǎn)入平穩(wěn)增長狀態(tài)。到今年6月底，全國36個先行城市和地區(qū)開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已超過4000萬人，相比去年底增長超過一倍，個人養(yǎng)老金制度開局良好、實施平穩(wěn)。

中國銀行個人數(shù)字金融部主管安淑敏：10月以來，中國銀行單日的開戶數(shù)量與年初相比實現(xiàn)了翻番的增長，客戶的繳費意愿也比較高。

開戶數(shù)增長的同時，適合個人養(yǎng)老金投資的產(chǎn)品也穩(wěn)步增加。截至本月24日，各類產(chǎn)品合計已達745只。其中包括465款存款產(chǎn)品、162只基金、99款保險產(chǎn)品、19款理財產(chǎn)品。

中國養(yǎng)老金融50人論壇特邀研究員婁飛鵬：人養(yǎng)老金制度試點一年來，它的成效還是非常明顯，參與人數(shù)已經(jīng)超過了企業(yè)年金參與人數(shù)，推動多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展，也讓個人認識到個人養(yǎng)老金投資的重要性。

個人養(yǎng)老金制度

和基本養(yǎng)老保險制度啥關系？

什么是個人養(yǎng)老金制度？它和我們的基本養(yǎng)老保險制度有什么關系？

個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，每年繳費上限為12000元，繳納的資金由個人自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，封閉運行，按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

我國多層次養(yǎng)老保險體系主要包括“三支柱”：第一支柱為基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。目前覆蓋人數(shù)已達10.6億人；第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，主要發(fā)揮補充作用；第三支柱包括個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務兩個部分。

中國人壽壽險公司個人養(yǎng)老金項目組組長李克成：個人養(yǎng)老金是為了老百姓在第一支柱和第二支柱之外，為自己未來的養(yǎng)老再建立一份補充的養(yǎng)老儲備。

個人養(yǎng)老金制度哪些特點最受歡迎？

對于老百姓來說，個人養(yǎng)老金制度的吸引力在哪兒？哪些特點最受大家歡迎？

在北京的一家銀行網(wǎng)點，理財經(jīng)理正在為客戶介紹個人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠政策。

據(jù)了解，個人養(yǎng)老金制度落地一年來，最受關注的就是它可以享受稅收優(yōu)惠。根據(jù)年收入水平，個人養(yǎng)老金參加人每年可以節(jié)稅360元到5400元不等。

中國人壽壽險公司個人養(yǎng)老金項目組組長李克成：試點這一年，我們產(chǎn)品的結(jié)算利率仍然保持在對消費者來說很有吸引力的水平，最低的結(jié)算率都在4.5%。我們傳統(tǒng)的兩全產(chǎn)品也在產(chǎn)品設計上盡可能地讓利于客戶。

不同地域不同年齡

誰更青睞個人養(yǎng)老金？

在全國36個個人養(yǎng)老金試點城市中，哪些地方、哪個年齡段的人更愿意參與個人養(yǎng)老金？

中國銀行個人數(shù)字金融部主管安淑敏：北京、上海、深圳等一線城市客戶的入金意愿是比較強的，這得益于當?shù)剌^高的經(jīng)濟發(fā)展水平和養(yǎng)老意識比較強。以深圳為例，當年個人養(yǎng)老金客戶繳費率達到68%，而對上海和北京的客戶來說，當年的個人養(yǎng)老金繳費接近于1萬元。

而從年齡結(jié)構(gòu)看，中青年人是參與個人養(yǎng)老金業(yè)務的主力。

中國銀行個人數(shù)字金融部主管安淑敏：在開戶群體當中，35歲到45歲的客戶群體占比接近于50%，在繳費的客群當中，30歲到40歲的客群占比接近于50%。目前來看，95后、00后年輕人群個人養(yǎng)老投資的占比還不高，但是值得欣喜的是，已經(jīng)有部分人群開始行動了。

越接近退休

繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金越劃算嗎？

記者從多家銀行的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，在繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的人群中，年繳存1萬元以上的主要是40歲以上的人群，尤其是臨近退休的人群。那究竟是不是年齡越大，越接近退休，存?zhèn)€人養(yǎng)老金越劃算呢？

專家指出，個人養(yǎng)老金的積累是一個長期的過程，時間越長，賬戶中積累的資金就越多，退休后補充養(yǎng)老功能的效果就越明顯。同時，個人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品也都是傾向于長期投資，投資期限越長，受益越明顯。

中國人壽壽險公司個人養(yǎng)老金項目組組長李克成：在個人養(yǎng)老金資金的運用上，注重長期穩(wěn)健，監(jiān)管部門甚至有規(guī)定里面提到，就是對負責個人養(yǎng)老金資金運用的管理團隊，設定長期的考核機制，要鼓勵長期保值增值目標的實現(xiàn)。